Мои Деньги

RRSP

Особенности Снятия Денег с RRSP

Одна из главных целей накопительного пенсионного фонда RRSP (помимо накопления денег непосредственно для периода жизни, когда мы уже не будем работать) - это

возможность снижения ежегодного налого-облагаемого дохода.

Снятие денег со счета вызывает обратный эффект, т.е. увеличивает налогооблагаемый доход.

Но есть два приятных исключения.

Правительством Канады узаконено две программы, при использовании которых преждевременное снятие денег с RRSP не декларируется как налогооблагаемый доход.

1. Программа покупки первого жилья (HBP - Home Buyer’s Plan).

Это программа позволяет снять деньги для внесения первоначального взноса на покупаемое первый раз жильё в Канаде - дом или квартиру. В этом случае можно снять до $25,000 со счета RRSP и эти деньги не будут считаться налогооблагаемым доходом. Однако существует необходимое условие – это их обязательный возврат на RRSP счёт в течение последующих 15 лет, начиная со 2-го календарного года. Другими словами, ежегодно нужно возвращать как минимум 1/15 от суммы, которая была снята для этой покупки. Такое право есть и у обоих супругов, если жилье покупается в совместное пользование, т.е. суммарно можно снять $50,000.

2. Программа поощрения непрерывного обучения (LLP - Lifelong Learning Plan)

Это программа предназначена для финансирования подготовки и учебы вас и вашего супруга (супруги). К сожалению, эти деньги нельзя использовать для оплаты образования своих детей. И эти деньги также нужно будет вернуть, в течение последующих 10 лет, минимальная сумма возврата в год должна быть 1/10 от снятой суммы. Если по какой-то причине вы не смогли вернуть на счет обязательный годовой платеж (1\10 или 1\15), тогда эта сумма добавляется к вашему доходу и следовательно облагается налогом.

Магия диверсификации.

Диверсификация - один из способов снижения риска инвестиционного портфеля, заключающийся в распределении инвестиций между различными активами, входящими в него. При этом снижение риска по каждому отдельному активу, входящему в портфель, достигается, например, путем хеджирования.

Основные способы диверсификации:

  • комбинирование инвестиций путем покупки ценных бумаг различных эмитентов; покупка ценных бумаг различных отраслей;

  • распределение инвестиций между компаниями, находящимися в разных географич. районах (странах);

  • покупка различных видов ценных бумаг;

  • покупка ценных бумаг компаний с сильно диверсифицированными собственными портфелями ценных бумаг или с высокой степенью диверсификации производства и т.п.

Согласно современной теории ценных бумаг, портфельный риск делится примерно поровну на недиверсифицируемый (неснижае-мый) и диверсифицируемый (снижаемый) риски. Путем диверсифици риск инвестиционного портфеля уменьшается до уровня недиверсифицируемой части, т.е. диверсифиция используется для страхования портфельного риска.

К диверсифици инвестиций прибегает инвестор, формируя портфель ценных бумаг. Наибольшее значение диверсифиция имеет для коллективного инвестора, который обязан проводить маркетинг ценных бумаг.

Подбирая ценные бумаги, включаемые в инвестициционный портфель, инвестор должен соблюдать следующие основные правила:

  • • не вкладывать средства только в один вид актива;

  • • вкладывать средства в активы, изменение цен или доходности которых слабо взаимосвязаны между собой (имеют низкий уровень корреляции);

  • • вкладывать средства в активы, которые имеют относительно минимальный собственный уровень недиверсифицируемого риска.

Диверсификация - это стратегия, которую можно выразить вечной поговоркой "Не кладите все яйца в одну корзину". Эта стратегия связана с распределением денег между различными инвестициями в надежде, что если одни инвестиции теряют деньги, то другие инвестиции более чем компенсируют эти потери. Наиболее частая причина для изменения вашего распределения активов - это изменение вашего временного горизонта. Другими словами, по мере приближения к вашей инвестиционной цели, вам, скорее всего, придется изменить распределение активов.

Например, большинство людей, откладывающих на пенсию, держат меньше акций и больше облигаций и денежных эквивалентов по мере приближения к пенсионному возрасту.

Вам также может потребоваться изменить распределение активов, если изменилась ваша устойчивость к риску, финансовая ситуация или сама финансовая цель. Однако смышленые инвесторы, как правило, не меняют распределение активов, например, увеличивая долю акций в своем портфеле, когда фондовый рынок перегрет. Вместо этого, они в это время "ребалансируют" свои портфели.